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图解年来存款利率变迁利息为何越来越少?
牡牡 06-14 【热点】 526人已围观
摘要赚了钱花不完怎么办?许多人会立刻回答一句“存起来”。尽管现在的理财手段越来越多,银行存款依然是最受中国人青睐的一种。但近些年来,储户可通过存钱获得的收益越来越少,原因是什么?它会降低人们的储蓄意愿吗?文|Roxie图|四象设计部2022年末,中国的居民储蓄率约为34%,意味着每100元的可支配收入中就有34元被存了起来,而这样的高值已经持续了十多年。新冠疫情更提升了大众的风险防范意识,越来越多的人选择以储蓄应对不时之需。央行《2022年第四季度城镇储户问卷调查报告》显示,倾向于“更多储蓄”的居民
赚了钱花不完怎么办?许多人会立刻回答一句“存起来”。尽管现在的理财手段越来越多,银行存款依然是最受中国人青睐的一种。
但近些年来,储户可通过存钱获得的收益越来越少,原因是什么?它会降低人们的储蓄意愿吗?
文|Roxie图|四象设计部
2022年末,中国的居民储蓄率约为34%,意味着每100元的可支配收入中就有34元被存了起来,而这样的高值已经持续了十多年。
新冠疫情更提升了大众的风险防范意识,越来越多的人选择以储蓄应对不时之需。央行《2022年第四季度城镇储户问卷调查报告》显示,倾向于“更多储蓄”的居民占到了61.8%,达到有统计以来的最高点。
与强储蓄意愿形成对比的是越来越低的存款利率。
据世界银行的数据,1993~1995年中国的1年期存款利率接近11%,也就是说在当时存100元,1年后能拿回约111元,而从2015年起,100元存1年就只能拿回101.5元了。
当然,这个数字只是央行给出的基准利率,并不等于普通人存款时享受的利率。为了吸引储户,商业银行会在存款基准利率的基础上增加一定基点,中小银行给出的利率往往比国有大行更高——融360数据显示,今年4月国有银行1年定期存款的平均利率为1.9%,而股份制银行、城商行和农商行的均值则都在2.1%以上。
但近期各类银行都在着手减少付出的利息。2022年9月,6家国有大行和招商银行等股份制银行纷纷下调存款利率,整体节奏为3年期下调15个基点,其他期限下调10个基点。当时中小银行大多按兵不动,而今年4月,多地的中小银行密集开启下调模式。5月5日,渤海、恒丰、浙商银行同步降低了存款利率。
近日又有多家银行陆续发布公告,从5月15日起调整通知存款与协定存款的利率,其中桂林银行的下调幅度高达55个基点。这两类存款都是类活期存款,灵活性比定期强,图解年来存款利率变迁利息为何越来越少?收益率好于活期,银行推出的目的便是为了揽储,如今利率也开始下调。
为什么银行急着降低存款利率?
背后其实是贷款利率在降低——2022年,我国贷款市场报价利率(LPR)连续下调了3次。银行要给存款人付利息,贷款人则要给银行付利息,一旦贷款利率下降,银行放贷后收回的利息变少,如果给存款人的利息没有同步减少,银行的营业压力就会变大。
尤其是对中小银行而言,高息揽储一直是它们与国有大行竞争的有效手段,尽管利息成本高,只要最终能够放贷给企业,还是可以盈利的。但如果贷款利率降低乃至贷款需求下降,通过高息争抢过来的资金,反倒会变成烫手山芋。
因此,下调存款利率能帮助银行降低成本,也可为进一步降低贷款利率提供空间,减少实体经济的综合融资成本。而从储户的视角来看,存款收益减少或许会使他们的储蓄意愿减弱,将更多资金投向消费市场和其他投资领域。
央行发布的4月金融数据显示,住户存款减少了1.2万亿元。而据普益标准数据,4月理财市场规模环比提升5.14%,相对回暖。
业内人士指出,当前的存款利率已经处于较低水平,今年继续下降的空间相对有限,但从中长期来看,市场无风险利率(即投资没有任何风险的对象能带来的利率)下降是大势所趋。
中国人偏爱储蓄,主要是为了应对未来的不确定性,这种思维模式不会轻易更改。在没有太多稳妥理财手段的前提下,就算利息再低,不少人还是会继续把钱存到银行。降息大潮来袭后,有的储户甚至奔袭千里,只因外地银行提供的利率更合算。
而存款利率低的情况在全球并不罕见,包括日本在内的有些国家的存款利率甚至是负的。维持了数年低利率的欧美经济体,去年以来却出现了“加息潮”,如美国联邦基金目标利率在16个月内飙升500个基点,又是什么情况?
感兴趣请在评论区留言,我们下期接着聊存款利率那些事。
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